অবসরের জন্য বড় অঙ্কের টাকা দিয়ে শুরু করতেই হবে—এমন নয়। নিয়মিত অল্প অল্প করে দীর্ঘ সময় বিনিয়োগ করলেও তৈরি হতে পারে বড় অবসরকালীন তহবিল। তারই একটি হিসাব দেখাচ্ছে ন্যাশনাল পেনশন সিস্টেম বা NPS-এর উদাহরণ।
ধরা যাক, প্রতি মাসে ৩,০০০ টাকা করে NPS-এ বিনিয়োগ করা হল। ৩০ বছর ধরে এই টাকা বিনিয়োগ করা হলে নিজের পকেট থেকে মোট জমা পড়বে ১০.৮ লাখ টাকা। আর গড় বার্ষিক ১০ শতাংশ রিটার্ন পাওয়া গেলে চক্রবৃদ্ধি হারে সেই বিনিয়োগের মূল্য দাঁড়াতে পারে প্রায় ৬৭.৮১ লাখ টাকা।
– বিজ্ঞাপন –
অর্থাৎ, ৩০ বছরে নিজের বিনিয়োগ ১০.৮ লাখ হলেও সম্ভাব্য রিটার্নের পরিমাণ হতে পারে প্রায় ৫৭ লাখ টাকা। তবে এটি নিছক একটি হিসাব—NPS বাজার-নির্ভর হওয়ায় ১০ শতাংশ রিটার্ন নিশ্চিত নয়। বাস্তবে চূড়ান্ত কর্পাস বেশি বা কম হতে পারে।
৩ হাজার থেকে ৫ হাজার—ফারাকটা কত?
দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগে মাসিক সামান্য বাড়তি অবদানও যে বড় পার্থক্য তৈরি করতে পারে, তা আরও স্পষ্ট হয় পরের হিসাবটিতে।
একই ৩০ বছর এবং গড় ১০ শতাংশ বার্ষিক রিটার্ন ধরে যদি মাসে ৫,০০০ টাকা বিনিয়োগ করা হয়, তাহলে সম্ভাব্য কর্পাস প্রায় ১.১৩ কোটি টাকা হতে পারে।
অর্থাৎ, মাসে অতিরিক্ত ২,০০০ টাকা বিনিয়োগ করলে ৩০ বছর শেষে সম্ভাব্য কর্পাস ৬৭.৮১ লাখ থেকে বেড়ে প্রায় ১.১৩ কোটিতে পৌঁছতে পারে। এর মূল কারণ দীর্ঘ সময় ধরে বিনিয়োগের উপর রিটার্ন এবং সেই রিটার্নের উপর ফের রিটার্ন—অর্থাৎ চক্রবৃদ্ধির প্রভাব।
বিজ্ঞাপন
অবসরের সময়ে টাকা কীভাবে পাওয়া যাবে?
এখানেই NPS-এর নিয়মটি বুঝে নেওয়া জরুরি। ২০২৬ সালে সংশোধিত নিয়ম অনুযায়ী, All Citizen Model-এ ৬০ বছর বয়স বা নির্দিষ্ট স্বাভাবিক এক্সিটের ক্ষেত্রে কর্পাসের আকার ও প্রযোজ্য শর্ত অনুযায়ী একাধিক বিকল্প রয়েছে। বড় কর্পাসের ক্ষেত্রে সর্বোচ্চ ৮০ শতাংশ পর্যন্ত লাম্পসাম নেওয়া এবং অন্তত ২০ শতাংশ অ্যানুইটিতে রাখার সুযোগ রয়েছে। আবার নির্দিষ্ট সীমার মধ্যে কর্পাস হলে আলাদা নিয়মও প্রযোজ্য। PFRDA PROD
ফলে ৬৭.৮১ লাখ টাকার উদাহরণে সরাসরি ৪০ শতাংশ অ্যানুইটি এবং ৬০ শতাংশ লাম্পসাম বাধ্যতামূলক—এমন হিসাব বর্তমানে সব NPS গ্রাহকের ক্ষেত্রে বলা ঠিক হবে না। অ্যানুইটিতে যে অংশ রাখা হবে, তা থেকে অবসরের পর নিয়মিত পেনশন পাওয়া যায়। সেই পেনশনের পরিমাণ নির্ভর করবে নির্বাচিত অ্যানুইটি পরিকল্পনা এবং সেই সময়কার অ্যানুইটি রেটের উপর। PFRDA PROD
মনে রাখার বিষয়
এই হিসাবের সবচেয়ে বড় শিক্ষা হল সময় এবং নিয়মিত বিনিয়োগ। মাসে ৩,০০০ টাকা দিয়ে শুরু করা খুব বড় অঙ্ক নয়, কিন্তু ৩০ বছরের মতো দীর্ঘ সময় ধরে সেই টাকা বিনিয়োগে রেখে দিলে চক্রবৃদ্ধির কারণে সম্ভাব্য কর্পাস অনেকটাই বাড়তে পারে।
তবে ১০ শতাংশ রিটার্ন এখানে শুধুই উদাহরণস্বরূপ ধরা হয়েছে। NPS-এর রিটার্ন বাজারের সঙ্গে যুক্ত, তাই একই ফল ভবিষ্যতে নিশ্চিতভাবে পাওয়া যাবে—এমন কোনও নিশ্চয়তা নেই।অবসরের জন্য বড় অঙ্কের টাকা দিয়ে শুরু করতেই হবে—এমন নয়। নিয়মিত অল্প অল্প করে দীর্ঘ সময় বিনিয়োগ করলেও তৈরি হতে পারে বড় অবসরকালীন তহবিল। তারই একটি হিসাব দেখাচ্ছে ন্যাশনাল পেনশন সিস্টেম বা NPS-এর উদাহরণ।
ধরা যাক, প্রতি মাসে ৩,০০০ টাকা করে NPS-এ বিনিয়োগ করা হল। ৩০ বছর ধরে এই টাকা বিনিয়োগ করা হলে নিজের পকেট থেকে মোট জমা পড়বে ১০.৮ লাখ টাকা। আর গড় বার্ষিক ১০ শতাংশ রিটার্ন পাওয়া গেলে চক্রবৃদ্ধি হারে সেই বিনিয়োগের মূল্য দাঁড়াতে পারে প্রায় ৬৭.৮১ লাখ টাকা।
অর্থাৎ, ৩০ বছরে নিজের বিনিয়োগ ১০.৮ লাখ হলেও সম্ভাব্য রিটার্নের পরিমাণ হতে পারে প্রায় ৫৭ লাখ টাকা। তবে এটি নিছক একটি হিসাব—NPS বাজার-নির্ভর হওয়ায় ১০ শতাংশ রিটার্ন নিশ্চিত নয়। বাস্তবে চূড়ান্ত কর্পাস বেশি বা কম হতে পারে।
৩ হাজার থেকে ৫ হাজার—ফারাকটা কত?
দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগে মাসিক সামান্য বাড়তি অবদানও যে বড় পার্থক্য তৈরি করতে পারে, তা আরও স্পষ্ট হয় পরের হিসাবটিতে।
একই ৩০ বছর এবং গড় ১০ শতাংশ বার্ষিক রিটার্ন ধরে যদি মাসে ৫,০০০ টাকা বিনিয়োগ করা হয়, তাহলে সম্ভাব্য কর্পাস প্রায় ১.১৩ কোটি টাকা হতে পারে।
অর্থাৎ, মাসে অতিরিক্ত ২,০০০ টাকা বিনিয়োগ করলে ৩০ বছর শেষে সম্ভাব্য কর্পাস ৬৭.৮১ লাখ থেকে বেড়ে প্রায় ১.১৩ কোটিতে পৌঁছতে পারে। এর মূল কারণ দীর্ঘ সময় ধরে বিনিয়োগের উপর রিটার্ন এবং সেই রিটার্নের উপর ফের রিটার্ন—অর্থাৎ চক্রবৃদ্ধির প্রভাব।
অবসরের সময়ে টাকা কীভাবে পাওয়া যাবে?
এখানেই NPS-এর নিয়মটি বুঝে নেওয়া জরুরি। ২০২৬ সালে সংশোধিত নিয়ম অনুযায়ী, All Citizen Model-এ ৬০ বছর বয়স বা নির্দিষ্ট স্বাভাবিক এক্সিটের ক্ষেত্রে কর্পাসের আকার ও প্রযোজ্য শর্ত অনুযায়ী একাধিক বিকল্প রয়েছে। বড় কর্পাসের ক্ষেত্রে সর্বোচ্চ ৮০ শতাংশ পর্যন্ত লাম্পসাম নেওয়া এবং অন্তত ২০ শতাংশ অ্যানুইটিতে রাখার সুযোগ রয়েছে। আবার নির্দিষ্ট সীমার মধ্যে কর্পাস হলে আলাদা নিয়মও প্রযোজ্য। PFRDA PROD
ফলে ৬৭.৮১ লাখ টাকার উদাহরণে সরাসরি ৪০ শতাংশ অ্যানুইটি এবং ৬০ শতাংশ লাম্পসাম বাধ্যতামূলক—এমন হিসাব বর্তমানে সব NPS গ্রাহকের ক্ষেত্রে বলা ঠিক হবে না। অ্যানুইটিতে যে অংশ রাখা হবে, তা থেকে অবসরের পর নিয়মিত পেনশন পাওয়া যায়। সেই পেনশনের পরিমাণ নির্ভর করবে নির্বাচিত অ্যানুইটি পরিকল্পনা এবং সেই সময়কার অ্যানুইটি রেটের উপর। PFRDA PROD
মনে রাখার বিষয়
এই হিসাবের সবচেয়ে বড় শিক্ষা হল সময় এবং নিয়মিত বিনিয়োগ। মাসে ৩,০০০ টাকা দিয়ে শুরু করা খুব বড় অঙ্ক নয়, কিন্তু ৩০ বছরের মতো দীর্ঘ সময় ধরে সেই টাকা বিনিয়োগে রেখে দিলে চক্রবৃদ্ধির কারণে সম্ভাব্য কর্পাস অনেকটাই বাড়তে পারে।
তবে ১০ শতাংশ রিটার্ন এখানে শুধুই উদাহরণস্বরূপ ধরা হয়েছে। NPS-এর রিটার্ন বাজারের সঙ্গে যুক্ত, তাই একই ফল ভবিষ্যতে নিশ্চিতভাবে পাওয়া যাবে—এমন কোনও নিশ্চয়তা নেই। প্রয়োজনে অর্থনৈতিক বিশেষজ্ঞের সঙ্গে কথা বলে সিদ্ধান্ত নিন।